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Ayudas a las Hipotecas 2023 por el euríbor

Como solicitar ayuda para hipotecas en 2023 por Euribor

El Gobierno ha sacado un pack de ayuda para hipotecas a corto plazo con intención de solucionar el problema actual por la subida del Euríbor.

Las hipotecas variables se han visto muy perjudicadas en 2022 por este tema debido a la recesión, la guerra…

Aunque la ayuda para las hipotecas no es económica y puede incluso que sea perjudicial a largo plazo, si necesitas ayuda inmediata para tu hipoteca es una buena opción.

¿Qué es la nueva ayuda para hipotecas que ha aprobado el gobierno?

Se ha aprobado un conjunto de medidas, en colaboración con algunos bancos, para ayudar a familias vulnerables con su hipoteca.

No estamos hablando de una subvención de dinero, no es el caso.

Más bien son tres opciones que pueden ayudarte a corto plazo:

  • Periodo de carencia de 2 o 5 años
  • Alargar la hipoteca hasta 7 años más
  • Congelar la hipoteca durante un año

En el primer caso, dejarás de pagar inmediatamente casi el 70% de tu hipoteca durante los años elegidos pero luego tendrás un aumento de intereses y de cuota.

En el segundo casos, al alargar la hipoteca acabarás pagando más intereses pero a corto plazo tu cuota mensual se verá reducida.

El último caso, no aumenta el interés ni la cuota, y sería la mejor opción viendo a corto y largo plazo.

¿Qué bancos ofrecen las nuevas ayudas para hipotecas del gobierno?

No todos los bancos tienen la obligación de acogerse a la nueva ayuda de hipotecas para el gobierno de 2023.

Son las propias entidades financieras quienes tendrán que ofrecerse y tramitar la ayuda.

Por ahora, estos son los bancos que ofrecen la nueva ayuda para hipotecas:

  • CaixaBank
  • Banco Sabadell
  • Unicaja
  • Banco Santander
  • ING
  • Kutxabank
  • Cajasur
  • Abanca
  • Ibercaja
  • Caixa Ontinyent
  • Colonya Pollença

Todos estos bancos ya han confirmado que se unen a la ayuda para hipotecas por el euríbor de 2023, por lo que no hay opción de que la nieguen.

Todavía hay bancos que pueden solicitar unirse a las ayudas pero tienen que seguir un proceso.

¿Para quién es la nueva ayuda de hipotecas del gobierno?

Esta ayuda del gobierno es para familias que están teniendo problemas para pagar sus hipotecas.

Las ayudas estarían disponibles para aquellos que cumplan con ciertas condiciones relacionadas con sus ingresos y el pago de su hipoteca. Las condiciones específicas incluyen:

  • Tener ingresos familiares inferiores a 25.200€ (3 veces el IPREM)
  • Dedicar más del 50% de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca
  • Haber experimentado un aumento del 50% en la cuota de la hipoteca

También estarían disponibles para aquellos que cumplan con las primeras dos condiciones pero no hayan experimentado un aumento del 50% en la cuota de la hipoteca.

Finalmente, las ayudas también estarían disponibles para aquellos que tengan ingresos familiares inferiores a 29.400€ (tres veces y media el IPREM) y hayan experimentado un aumento del 20% en la cuota de la hipoteca.

Requisitos para solicitar la ayuda para hipotecas

Como ya hemos explicado anteriormente, sólo las familias de rentas bajas pueden beneficiarse de las nuevas ayudas para hipotecas.

Queremos dejar más detallado los requisitos mínimos para conseguir cada tipo de ayuda disponible.

En resumen, estos son los requisitos de las nuevas ayudas para hipotecas:

Renta anual inferior aRequisitosAyudas disponibles
25.200€Destinar más del 50% de la renta a pagar la hipoteca
Haber experimentado un aumento del 50% en la cuota
Carencia de 5 años a Euríbor -0,10%
25.200€Destinar más del 50% de la renta a pagar la hipotecaCarencia de 2 años con un interés menor
Alargar el plazo hasta 7 años
29.400€Destinar más del 30% de la renta a pagar la hipoteca
Haber experimentado un aumento del 20% en la cuota
Tener una hipoteca menor de 300.000€
Congelar las cuotas durante 1 año
Alargar el plazo hasta 7 años
Fuente: Datos del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital (actualizado a Diciembre de 2022)

Cómo funciona la ayuda para hipotecas de 2023

Dependiendo del tipo de renta y de los requisitos que cumplas vas a poder pedir alguna de las 3 ayudas correspondientes.

La ayuda para hipotecas de 2023 tiene como objetivo las familias con rentas bajas que han sufrido aumento de cuota y que dedica gran parte de la renta a pagarla.

Son medidas a corto plazo y que pueden salir más caras en un futuro.

Por eso, sólo son recomendables para personas que no lleguen a pagar la hipoteca actualmente y no les quede otra opción.

Periodo de carencia de 2 o 5 años

El periodo de carencia para las ayudas de hipoteca que ha pactado el gobierno con los bancos son de 2 o 5 años dependiendo de la renta que tengas y los requisitos que cumplas.

Obtendrías una rebaja aproximada del 70% de la cuota de tu hipoteca y además una reducción de intereses.

La ventaja es que estarías exento de pagar los gastos de solicitar una carencia que son: comisión por novación, gastos de notaría y registro y el impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Estos gastos rondarían unos 250€ aproximadamente.

La desventaja es que una vez acabe el periodo de carencia, tanto la cuota como los intereses aumentarán.

ImpactoCarencia de 5 añosCarencia de 2 años
¿Cuánto baja la cuota? (%)-72,8%-72,8%
¿Cuánto aumenta la cuota después de la carencia? (%)77,5%20%
¿Cuánto aumenta el total de intereses? (%)41,3%16,2%
Fuente: kelisto.es

*Estos datos están basados en un prestamo hipotecario de 72.680€ a un plazo de 10,5 años con un diferencial de 0,80% y con los datos del Euríbor en el cierre de Septiembre.

Alargar la hipoteca hasta 7 años más

La opción de alargar la hipoteca hasta 7 años es algo que debes negociar con tu propio banco (sólo si está dentro de la lista de los bancos que ha llegado a un acuerdo con el gobierno).

La ventaja de alargar la hipoteca con la nueva ayuda del gobierno es que se reducirá la cuota un 35% aproximadamente.

La desventaja es que cuánto más años alargues la hipoteca más intereses le vas a pagar al banco.

Por lo tanto, aunque en principio vas a pagar cientos de euros menos al mes (ahorrando más de mil euros año, a la larga vas a pagar más dinero.

Esta medida sólo está recomendada si estás pasando por una mala situación laboral actualmente de la que te vas a recuperar en un futuro.

El Gobierno ha mencionado varias veces que no se cobrarán más comisiones por alargar las hipotecas con esta ayuda pero no hay más información sobre el tema

Congelar los pagos de la hipoteca durante 1 año

Sería como una carencia de capital de 1 año en el que no se pagarían ni intereses ni la cuota mensual de la hipoteca.

Según ha explicado el Gobierno, con estas ayudas para hipotecas por la subida del euríbor, no se pagarán más intereses por pausar las hipotecas.

A priori, todo indica que congelarás la hipoteca sin ningún gasto o interés adicional.

Ayuda para cambiar de hipoteca variable a hipoteca fija

Como el problema lo tienen las hipotecas variables que son las que sufren las subidas del Euríbor, muchas personas quieren cambiar su tipo de hipoteca.

Existen 3 maneras de cambiar de hipoteca variable a hipoteca fija:

  • Novación (cambiar las condiciones del préstamo)
  • Subrogación (cambiar de entidad bancaria)
  • Cancelación de préstamo y reapertura

Están ordenadas de menor a mayor coste por trámite, siendo la novación la más barata y rentable.

Con la nueva ayuda para hipotecas en 2023 estos trámites son más baratos:

NovaciónSubrogación
2022Coste de 0,15% del total del préstamo (durante los 3 primeros años)Coste de 0,15% del total del préstamo (durante los 3 primeros años)
2023 (con la nueva ayuda)Sin comisiónCoste de la tasación
Comparativa de datos de novación de hipotecas con y sin la nueva ayuda del gobierno

A partir del 2024 el coste quedaría reducido de 0,15% a 0,05%, suponiendo un gran ahorro.

¿Cuándo se puede pedir la ayuda para hipotecas de 2023?

Las nuevas ayudas para hipotecas se pueden solicitar a partir del 1 de Enero de 2023 según ha informado Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital.

Como estamos en días festivos puede que la ayuda tarde un poco más en procesarse.

Lo ideal es que pidas cita en tu banco (sólo si tu banco está en la lista de colaboradores) y que preguntes si puedes solicitar las nuevas ayudas.

Ellos mismos serán los encargados de recomendarte y explicarte detalladamente qué te conviene más.

¿Hasta cuando se puede solicitar la ayuda para hipotecas por el euríbor?

Dependiendo del tipo de renta que tengas, tendrás unos plazos para solicitar la ayuda diferentes:

  • Renta inferior a 25.200€: la ayuda tiene una vigencia indefinida por lo que se podría pedir siempre
  • Renta inferior a 29.400€: podrá solicitar la ayuda durante 2023 y 2024

En general, si cumples las condiciones actualmente puedes pedir cualquiera de las ayudas sin preocuparte.

¿Dónde puedo pedir la nueva ayuda para hipotecas del gobierno?

Puedes solicitar la ayuda para hipotecas en cualquiera de los bancos seleccionados de la lista.

Si tu banco no ha optado por ofrecer la ayuda para hipotecas, la única opción que te queda es llamar a otra entidad bancaria que si esté en la lista y preguntar.

Podrías negociar las condiciones y cambiar de banco para optar a la nueva ayuda.

Ya son muchos los bancos que están colaborando con el gobierno para participar en las nuevas ayudas para hipoteca de 2023.

Sobre el/la autor/a

Paula Quintana González

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    • ¡Buenas! En el caso de cobrar más de 30.000€ no podrias acceder a estas nuevas ayudas. Recuerda que deben ser 30.000€/anuales por cada unidad familiar (se deben sumar todas las rentas y dividir entre el número de familiares que la conforman). Si aún así sigue siendo elevada, no podrías acceder a la ayuda.

      La única opción viable sería negociar una carencia con tu banco (u otros bancos) e intentar una congelación a aplazamiento que te beneficie temporalmente

      ¡Muchas gracias!

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