El Gobierno ha sacado un pack de ayuda para hipotecas a corto plazo con intención de solucionar el problema actual por la subida del Euríbor.
Las hipotecas variables se han visto muy perjudicadas en 2022 por este tema debido a la recesión, la guerra…
Aunque la ayuda para las hipotecas no es económica y puede incluso que sea perjudicial a largo plazo, si necesitas ayuda inmediata para tu hipoteca es una buena opción.
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¿Qué es la nueva ayuda para hipotecas que ha aprobado el gobierno?
Se ha aprobado un conjunto de medidas, en colaboración con algunos bancos, para ayudar a familias vulnerables con su hipoteca.
No estamos hablando de una subvención de dinero, no es el caso.
Más bien son tres opciones que pueden ayudarte a corto plazo:
- Periodo de carencia de 2 o 5 años
- Alargar la hipoteca hasta 7 años más
- Congelar la hipoteca durante un año
En el primer caso, dejarás de pagar inmediatamente casi el 70% de tu hipoteca durante los años elegidos pero luego tendrás un aumento de intereses y de cuota.
En el segundo casos, al alargar la hipoteca acabarás pagando más intereses pero a corto plazo tu cuota mensual se verá reducida.
El último caso, no aumenta el interés ni la cuota, y sería la mejor opción viendo a corto y largo plazo.
¿Qué bancos ofrecen las nuevas ayudas para hipotecas del gobierno?
No todos los bancos tienen la obligación de acogerse a la nueva ayuda de hipotecas para el gobierno de 2023.
Son las propias entidades financieras quienes tendrán que ofrecerse y tramitar la ayuda.
Por ahora, estos son los bancos que ofrecen la nueva ayuda para hipotecas:
- CaixaBank
- Banco Sabadell
- Unicaja
- Banco Santander
- ING
- Kutxabank
- Cajasur
- Abanca
- Ibercaja
- Caixa Ontinyent
- Colonya Pollença
Todos estos bancos ya han confirmado que se unen a la ayuda para hipotecas por el euríbor de 2023, por lo que no hay opción de que la nieguen.
Todavía hay bancos que pueden solicitar unirse a las ayudas pero tienen que seguir un proceso.
¿Para quién es la nueva ayuda de hipotecas del gobierno?
Esta ayuda del gobierno es para familias que están teniendo problemas para pagar sus hipotecas.
Las ayudas estarían disponibles para aquellos que cumplan con ciertas condiciones relacionadas con sus ingresos y el pago de su hipoteca. Las condiciones específicas incluyen:
- Tener ingresos familiares inferiores a 25.200€ (3 veces el IPREM)
- Dedicar más del 50% de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca
- Haber experimentado un aumento del 50% en la cuota de la hipoteca
También estarían disponibles para aquellos que cumplan con las primeras dos condiciones pero no hayan experimentado un aumento del 50% en la cuota de la hipoteca.
Finalmente, las ayudas también estarían disponibles para aquellos que tengan ingresos familiares inferiores a 29.400€ (tres veces y media el IPREM) y hayan experimentado un aumento del 20% en la cuota de la hipoteca.
Requisitos para solicitar la ayuda para hipotecas
Como ya hemos explicado anteriormente, sólo las familias de rentas bajas pueden beneficiarse de las nuevas ayudas para hipotecas.
Queremos dejar más detallado los requisitos mínimos para conseguir cada tipo de ayuda disponible.
En resumen, estos son los requisitos de las nuevas ayudas para hipotecas:
Renta anual inferior a | Requisitos | Ayudas disponibles |
25.200€ | Destinar más del 50% de la renta a pagar la hipoteca Haber experimentado un aumento del 50% en la cuota | Carencia de 5 años a Euríbor -0,10% |
25.200€ | Destinar más del 50% de la renta a pagar la hipoteca | Carencia de 2 años con un interés menor Alargar el plazo hasta 7 años |
29.400€ | Destinar más del 30% de la renta a pagar la hipoteca Haber experimentado un aumento del 20% en la cuota Tener una hipoteca menor de 300.000€ | Congelar las cuotas durante 1 año Alargar el plazo hasta 7 años |
Cómo funciona la ayuda para hipotecas de 2023
Dependiendo del tipo de renta y de los requisitos que cumplas vas a poder pedir alguna de las 3 ayudas correspondientes.
La ayuda para hipotecas de 2023 tiene como objetivo las familias con rentas bajas que han sufrido aumento de cuota y que dedica gran parte de la renta a pagarla.
Son medidas a corto plazo y que pueden salir más caras en un futuro.
Por eso, sólo son recomendables para personas que no lleguen a pagar la hipoteca actualmente y no les quede otra opción.
Periodo de carencia de 2 o 5 años
El periodo de carencia para las ayudas de hipoteca que ha pactado el gobierno con los bancos son de 2 o 5 años dependiendo de la renta que tengas y los requisitos que cumplas.
Obtendrías una rebaja aproximada del 70% de la cuota de tu hipoteca y además una reducción de intereses.
La ventaja es que estarías exento de pagar los gastos de solicitar una carencia que son: comisión por novación, gastos de notaría y registro y el impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
Estos gastos rondarían unos 250€ aproximadamente.
La desventaja es que una vez acabe el periodo de carencia, tanto la cuota como los intereses aumentarán.
Impacto | Carencia de 5 años | Carencia de 2 años |
¿Cuánto baja la cuota? (%) | -72,8% | -72,8% |
¿Cuánto aumenta la cuota después de la carencia? (%) | 77,5% | 20% |
¿Cuánto aumenta el total de intereses? (%) | 41,3% | 16,2% |
*Estos datos están basados en un prestamo hipotecario de 72.680€ a un plazo de 10,5 años con un diferencial de 0,80% y con los datos del Euríbor en el cierre de Septiembre.
Alargar la hipoteca hasta 7 años más
La opción de alargar la hipoteca hasta 7 años es algo que debes negociar con tu propio banco (sólo si está dentro de la lista de los bancos que ha llegado a un acuerdo con el gobierno).
La ventaja de alargar la hipoteca con la nueva ayuda del gobierno es que se reducirá la cuota un 35% aproximadamente.
La desventaja es que cuánto más años alargues la hipoteca más intereses le vas a pagar al banco.
Por lo tanto, aunque en principio vas a pagar cientos de euros menos al mes (ahorrando más de mil euros año, a la larga vas a pagar más dinero.
Esta medida sólo está recomendada si estás pasando por una mala situación laboral actualmente de la que te vas a recuperar en un futuro.
El Gobierno ha mencionado varias veces que no se cobrarán más comisiones por alargar las hipotecas con esta ayuda pero no hay más información sobre el tema
Congelar los pagos de la hipoteca durante 1 año
Sería como una carencia de capital de 1 año en el que no se pagarían ni intereses ni la cuota mensual de la hipoteca.
Según ha explicado el Gobierno, con estas ayudas para hipotecas por la subida del euríbor, no se pagarán más intereses por pausar las hipotecas.
A priori, todo indica que congelarás la hipoteca sin ningún gasto o interés adicional.
Ayuda para cambiar de hipoteca variable a hipoteca fija
Como el problema lo tienen las hipotecas variables que son las que sufren las subidas del Euríbor, muchas personas quieren cambiar su tipo de hipoteca.
Existen 3 maneras de cambiar de hipoteca variable a hipoteca fija:
- Novación (cambiar las condiciones del préstamo)
- Subrogación (cambiar de entidad bancaria)
- Cancelación de préstamo y reapertura
Están ordenadas de menor a mayor coste por trámite, siendo la novación la más barata y rentable.
Con la nueva ayuda para hipotecas en 2023 estos trámites son más baratos:
Novación | Subrogación | |
2022 | Coste de 0,15% del total del préstamo (durante los 3 primeros años) | Coste de 0,15% del total del préstamo (durante los 3 primeros años) |
2023 (con la nueva ayuda) | Sin comisión | Coste de la tasación |
A partir del 2024 el coste quedaría reducido de 0,15% a 0,05%, suponiendo un gran ahorro.
¿Cuándo se puede pedir la ayuda para hipotecas de 2023?
Las nuevas ayudas para hipotecas se pueden solicitar a partir del 1 de Enero de 2023 según ha informado Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital.
Como estamos en días festivos puede que la ayuda tarde un poco más en procesarse.
Lo ideal es que pidas cita en tu banco (sólo si tu banco está en la lista de colaboradores) y que preguntes si puedes solicitar las nuevas ayudas.
Ellos mismos serán los encargados de recomendarte y explicarte detalladamente qué te conviene más.
¿Hasta cuando se puede solicitar la ayuda para hipotecas por el euríbor?
Dependiendo del tipo de renta que tengas, tendrás unos plazos para solicitar la ayuda diferentes:
- Renta inferior a 25.200€: la ayuda tiene una vigencia indefinida por lo que se podría pedir siempre
- Renta inferior a 29.400€: podrá solicitar la ayuda durante 2023 y 2024
En general, si cumples las condiciones actualmente puedes pedir cualquiera de las ayudas sin preocuparte.
¿Dónde puedo pedir la nueva ayuda para hipotecas del gobierno?
Puedes solicitar la ayuda para hipotecas en cualquiera de los bancos seleccionados de la lista.
Si tu banco no ha optado por ofrecer la ayuda para hipotecas, la única opción que te queda es llamar a otra entidad bancaria que si esté en la lista y preguntar.
Podrías negociar las condiciones y cambiar de banco para optar a la nueva ayuda.
Ya son muchos los bancos que están colaborando con el gobierno para participar en las nuevas ayudas para hipoteca de 2023.
Hola, estupendo artículo, una pregunta en el caso que cobres más de 30000€? En mi caso el incremento es del 45%.
Saludos
¡Buenas! En el caso de cobrar más de 30.000€ no podrias acceder a estas nuevas ayudas. Recuerda que deben ser 30.000€/anuales por cada unidad familiar (se deben sumar todas las rentas y dividir entre el número de familiares que la conforman). Si aún así sigue siendo elevada, no podrías acceder a la ayuda.
La única opción viable sería negociar una carencia con tu banco (u otros bancos) e intentar una congelación a aplazamiento que te beneficie temporalmente
¡Muchas gracias!